Банкротство. Как решиться, что ждет в процессе и когда всё это кончится

Введение

Ведь только тому, кто хоть раз поскользнулся и упал, ведомы превратности судьбы.

К. Маккалоу

“Поющие в терновнике”

Привет, я – Мария, и я бывший банкрот. Эта книга о пережитом этапе жизни, который отделил то, что было, от нового периода. Наверное, года два-три жила с ощущением перехода: понимала, что передо мной перекресток, но не знала, куда свернуть. Банкротство сделало выбор за меня и подтолкнуло выйти из привычного образа жизни.

Когда я собралась писать книгу, то пересмотрела литературу по теме. Оказалось, есть много материалов от юристов, арбитражных управляющих, но не было описания личного опыта банкрота. Хорошо знать, как будет проходить процедура де-юре, но важно понимать и что ждет де-факто.

Ни юристы, ни управляющие, скорее всего, не проживают процесс: книги направлены на процессуальные моменты. В одном источнике нашла упоминание, что «не должно быть стыдно»: легко сказать, а человек испытывает это чувство и еще много других.

Трудно отказаться от эмоций, которые переполняют. Поэтому здесь собрала личный опыт: эмоциональные переживания, этапы выхода из кредитного рабства, с чем столкнулась в реальности, но никто не предупреждал, как строила бюджет из прожиточного минимума. Надеюсь, что будет полезно как должникам, так и тем, у кого отсутствует понимание, где же деньги.

Книга не только для должников, которые готовятся к процедуре банкротства или уже проходят, но и для их окружения. Часто близкие и знакомые люди раздают «бесплатные советы», что и как делать. Поймите, в подобной ситуации необходима помощь специалиста, а именно кризисного психолога и порой психотерапевта, чтобы справиться с депрессивным состоянием. К сожалению, советы других не помогают, а наоборот еще глубже загоняют должника в состояние стресса. В результате человек редко способен оценить собственные силы. Возможно в состоянии аффекта он готов горы свернуть, но ресурсы нашего организма не бесконечны. Проходит время, и наступает апатия, могут обостриться хронические заболевания. Поэтому в этот период важно слышать слова поддержки, а не нравоучения.

Так как сама являюсь наемным сотрудником, то книга построена на решении проблемы с точки зрения найма. У меня нет опыта самозанятого, а значит описать процедуру для данной категории граждан не могу, как и для неработающих.

В этой книге пошагово рассказываю, как проходила путь поиска юридической компании и до получения статуса свободной от долговых обязательств. Сама лично не нашла информации, что делать на стадии завершения банкротства. Все книги поздравляют с окончанием процедуры, но возникает вопрос: а что дальше.

Я совершила массу ошибок во время процедуры банкротства, сюда включается весь период, и описала их, чтобы у вас было меньше шансов сделать также. Здесь проведен анализ ситуации: история прожита, что-то делала правильно, где-то ошибалась. Я собрала все вместе. Одновременно описала свои переживания. Поймите меня правильно, это не жалобы, а простой пересказ эмоций, которые часто влияли на принятие решений. Иногда будет прорываться «училка» в виде заданий, которые выделены курсивом: можно выполнять или не выполнять. Просто если сделаете, то сдвинетесь на шаг вперёд, не важно есть ли у вас кредиты и долги, главное, задание позволит проанализировать жизнь в текущий момент. Попробуйте подойти к прочтению с позиции «а что, если»: отсутствие опыта не свидетельствует, что подобные случаи не происходят.

Для банкротов создала специальный закрытый телеграмм-канал, в котором выложила документы, ими можно пользоваться, скачав себе. Тем самым сэкономите время и силы в непростой период.

Книга создавалась на писательском марафоне «Книга за 10 дней». Пошла в него, потому что понимала: психика больше не выдерживает, необходимо разгрузить голову от переживаний, тянуть дальше уже не могла. У меня как раз заканчивался процесс, поэтому некоторые главы получились чересчур эмоциональными, хотя старалась избегать этого: без эмоций не прожить, в конце концов мы люди, а не роботы.

Структура книги такова, что вы можете открывать любую главу и читать то, что необходимо в данный момент: интересует выбор компании и блокировка звонков, психологические практики, завершение процедуры. Не будучи юристом, пересказала основной закон «О банкротстве» №127-ФЗ. Как проходит завершение процедуры тоже рассказала из личного опыта. Всегда помните: каждый из вас обладает другим опытом, отличным от моего. Никогда не впадайте в отчаяние: вам тяжело, порой больно и плохо. Вы можете испытывать любые эмоции. Это нормально. Главное, не отчаиваться. У вас все получится. Я в вас верю.

Изначально хотела написать автофикшн, а создала инструкцию по выживанию в непростой период. Это как с детьми: мечтаем – ребенок вырастет одним человеком, а он становится совершенно другим.

Глава 1. Долговое рабство

Долг – тяжелое бремя: потеряешь сон и время.

Русская пословица

Как наступает банковское рабство

Итак, на дворе начало 2023 года. В январе пишу заявление на увольнение – выгорела. Полная самых радужных ожиданий ухожу в свободное плавание с мечтами о личной практике. На руках две кредитные карты и кредит. Мне повезло, что отвечаю сама за себя – нет детей, которых нужно кормить-одевать. Хотя при наличии ребенка таких спонтанных решений не принимала бы. Но столкнулась с реальностью: необходимо стать многоликим и многоруким специалистом, чтобы обеспечить привычный образ жизни, а опыта нет. Выплаченных денег от компании хватило на два с половиной месяца. Дальше начался персональный ад: не смогла погасить в одном банке кредит, и начались звонки.

Вначале не заплатила в одном банке, потом в другом. Звонки шли непрекращающимся потоком. При этом звонили не только мне, а также и родственникам, которые не были указаны в договоре. Понимала, что частная практика не поможет вытянуть ситуацию, стала искать работу. В апреле 2023 года уже ходила на собеседования в организации и планировала с мая 2023 года выйти на новое место. Но выход на работу не означал, что деньги тут же упадут на счёт. Сотрудники банка звонили и морально давили. Не скажу, что были угрозы, но прессинг был неслабый.

Честно думала, что живу в цивилизованной стране: можно договориться или перенести срок выплаты на месяц-два, или сократив по минимуму выплаты. Вспомнила опыт Б. Шефера, как в подобной ситуации он сумел сократить в два раза платежи и даже получить отсрочку в Германии. Понимаю, что ориентироваться на опыт других стран не стоит, но в тот момент я думала, что наши банки работают для людей. Обратилась с этими вопросами в службу поддержки. Ответы, которые получила поставили в ступор.

Один банк требовал оплату сразу за два месяца (месяц просрочки и текущий) и только тогда подумают, а стоит ли снижать сумму платежа. При этом именно он звонил и брату, и маме с требованием погасить задолженность – достаточно известный банк в стране. Закон, который запрещает психологическое давление и звонки третьим лицам вступил в действие позднее, когда мне это уже было не актуально. На мои объяснения, что физически не могу выплатить за два месяца никакой реакции, кроме прессинга не было. С этим банком была еще одна история. У меня была открыта кредитная карта и дебетовая. Ошибка состояла в том, что деньги с зарплатной карты хранила в нем. Платежная система отслеживала наличие и вначале раз в полгода, а потом каждые два-три месяца поднимала кредитный лимит. Даже обращение в Службу поддержки с просьбой не увеличивать не увенчалась успехом. В результате уже давно выплатила деньги, которые брала, а закрыть кредитную карту не могла – просто не успевала.

С другим банком в принципе решила больше не иметь никаких отношений после того, как сотрудник на просьбу рассмотреть перенос платежа и сокращение суммы предложил:

а) продать автомобиль, которого у меня нет

б) попросить друзей или знакомых взять на себя кредит, чтобы полностью погасить мой

То, что я была в шоке от таких рекомендаций, даже говорить нечего. А ещё впервые в жизни оказалась в депрессии и стрессе: просто не понимала, куда идти и что делать.

Состояние было такое, что вздрагивала от любого входящего, хотя телефон уже стоял на беззвучном режиме. Самое ужасное состояло в том, что было стыдно признаться родным, в какой ситуации оказалась. Я выросла на убеждении, что долги нужно отдавать, даже ценой собственного здоровья. А ещё не привыкла плакать и просить помощи. Поэтому весь кошмар переживала сама.

Если вы думаете, что моя ситуация не типичная, ответьте на вопрос: у вас есть кредитная карта? По данным Национального бюро кредитных историй на сентябрь 2024 года в стране было выдано потребительских кредитов на сумму 394,5 млрд. рублей и на сумму 2,46 млн. рублей оформлены займы. Давайте посчитаем: сколько заемных средств приходится на каждого человека в стране. На начало 2024 года в России население составляло 146,15 млн. человек. Получаем, что у каждого жителя нашей страны имеются заемные средства в размере примерно 2 700 рублей (394,75 млрд. рублей /0,14615 млрд. человек), и это без учета сумм по ипотечному кредитованию. Ситуация не оптимистичная, согласны?

Возникает вопрос: какое количество россиян не имеет кредитных карт, сознательно не оформляет и живет по средствам. Среди должников таких нет. Хорошо если имеют долги только по кредитным картам, ипотеке, а ведь еще есть и микрофинансовые займы. На самом деле, кредитная карта – то, что целенаправленно ввергает нас в долговое рабство. Давайте разбираться.

Читаете ли вы то, что написано мелким шрифтом в договоре? Любом, будь то кредитный договор, договор на оказание услуг и даже оферту. А читать надо, тогда многие проблемы будут сняты при прочтении – просто не подписывать документ. Особенно необходимо читать банковские кредитные договоры.

Сейчас при получении обыкновенной дебетовой карты банки предлагают кредитку “а вдруг на всякий случай”. Порой названивают или пишут смс, хотя в настоящее время реже благодаря поправкам в законы №353-ФЗ от 21.12.2013 года “О потребительском кредите (займе)”, №505-ФЗ от 19.10.2023 года “О внесении изменений в статью 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях” (КоАП), предложение кредитной карты в дополнение к дебетовой, как и страховка к кредиту, попадает под категорию навязывания услуг и наказывается денежными штрафами.

И “всякий случай” непременно происходит. Сначала снимаем небольшую сумму – погашаем, потом больше, больше, и уже закрыть не можем. Долг растет. Что происходит?

Происходит следующее, и это прописано в договоре: банк оставляет за собой право увеличивать кредитный лимит без нашего с вами согласия. Почему? Потому что доход финансовое учреждение получает не от наших с вами дебетовых (зарплатных) карт, а с кредитных. За любую просрочку или непогашение в полном объеме заёмные деньги банк берет проценты, и проценты не маленькие.

Вот теперь небольшое задание.

Если у вас есть кредитная карта, возьмите договор, маркер. Прочитайте и выделите в тексте договора:

Банк уведомляет о планируемом повышении? Спрашивает ли согласие на эти действия?

Какая максимальная сумма составляет кредитный лимит по вашему договору?

Какой срок платежа по кредитной карте и кредиту?

Какие проценты и пени предстоит заплатить в случае просрочки?

Как правило, такая информация написана мелким шрифтом, и мы её не принимаем в расчёт. В результате попадаемся на крючок банку. Именно это один из путей в долговое рабство.

У меня было две кредитные карты. Одна с лимитом в семьсот тысяч рублей – это когда банк оставлял за собой право повышать заёмные деньги без уведомления. Но повышать совсем не означало, что он мне их предоставлял. Нет, просто к погашению сумма моего долга росла. И я никак не могла погасить и закрыть кредитку.

Вторая карта была с твердым лимитом. Погасить ее можно было бы, если бы я не ушла в свободное плавание под названием фриланс. Вообще, банкротство стало для меня завершающей точкой определенного этапа жизни. Урок, который вынесла, прежде чем кардинально все менять – подготовься.

Теперь вернемся к звонкам. Как правило, сотрудники банка начинают обзвон с первых дней просрочки. Если у вас похожая ситуация, вы находитесь в постоянном стрессе от череды звонков, то знайте всё это можно прекратить. Главное, примите решение: платите пусть и с просрочками, или идете в процедуру банкротства. Но и здесь можете и должны остановить звонки третьим лицам. Для этого достаточно написать заявление в кредитную организацию и направить по почте с уведомлением (образец заявления в Приложении 1).

Если звонки не прекращаются, то сделайте скрины с телефона с номерами входящих. Как правило, должников на начальном этапе мучают звонками без перерыва. Скрин направьте вместе с жалобой на сайте ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Обязательно укажите, из какого банка или МФО (микрофинансовой организации) звонят, как часто, опишите свою ситуацию (потеряли работу, только устроились на новую, собираете документы на банкротство). ФССП должна будет отработать вашу заявку. По крайней мере перестанут звонить близким. Образец жалобы смотрите по ссылке в Приложении. Мне потребовалось достаточно времени, что найти заявления, поэтому для сохранения вашего создала закрытый телеграмм-канал, в котором выложены документы.

Более того ни коллекторы, ни банковские службы не имеют права звонить третьим лицам без их лично подписанного согласия на основании Федерального закона №230-ФЗ от 01.07.2021 г.

Ну и немного, так сказать для размышления, а какие действия банков, коллекторских агентств являются правомерными. Давайте посмотрим, что говорит Федеральный закон №230-ФЗ от 01.07.2021 г. с изменениями в 2024 г. Статья 4 «Способы взаимодействия с должником» перечисляет правомерные способы общения: личные встречи, телефонные переговоры, текстовые, голосовые и иные сообщения с использованием интернета и сотовой связи, почтовые отправления по адресу жительства.

Более того именно этот документ запрещает применять к должнику такие действия, как применение «физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью», «уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения», «применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц», «оказанием психологического давления … использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц», «введением должника и (или) иных лиц в заблуждение» относительно суммы долга, сроков погашения, причин непогашения долга, угроз в виде привлечения к административной и (или) уголовной ответственности.

Меня одолевали звонками практически круглосуточно. Естественно, от этого не становилась спокойнее, наоборот, больше впадала в депрессивное состояние. Поэтому не понаслышке знаю, что такое «телефонный терроризм» в отношении должников. Банкротство, на мой взгляд, это урок выдержки, спокойствия и принятия всего, что происходит жизни. После него понимаешь, насколько у тебя крепкая психика и какими ресурсами обладаешь.

Во-первых, у каждого из нас в смартфоне есть настройки вызовов. У меня Андроид, но не думаю, что Айфоны в этом смысле чем-то отличаются. Заходим в «Вызовы», ищем «Настройки» – значок шестеренки или надпись. Нажимаем и попадаем внутрь. Найдите функцию «Блокировка оскорблений» или «Черный список». В моем телефоне – это «Блокировка оскорблений». При нажатии на нее выпадают два действия: «Блокировать номера, не принадлежащие контактам» и «Блокировать незнакомые/скрытые номера» Я по обоим действиям включила ползунок: звонки с незнакомых номеров перестали беспокоить. Если не получилось найти самостоятельно в телефоне, то посмотрите в интернете, где выложено много видео про различные модели смартфонов.

Во-вторых, поставьте программу “Определитель номера”. У меня стоит «Who calls», но существует много других. В чем плюс программы: не только добавляет в черный список или спам-список номера, но и показывает, кто звонит, а также регион абонента. С этой программой вы еще защищаетесь от мошенников.

После того как коллекторы понимают, что на звонки вы не отвечаете, начинают писать письма. На самом деле это хорошо: канцелярским языком трудно морально давить. Одновременно с этим по истечении трех месяцев кредиторы имеют законное право обращаться в суд. Но если вы решили банкротиться, то бояться этого не нужно: судопроизводство в нашей стране идет медленно. Пока дойдет дело до суда, вы уже либо будете банкротом, либо подадите документы на признание таковым. Даже если против вас открыли судебное производство, то его можно закрыть через Госуслуги либо заявлением на сайте ФССП о начале процедуры. Подробнее расскажу в Главе 7. Со мной так и произошло.

Как остановить звонки от кредиторов:

Заблокировать на самом телефоне в настройках вызовов, установив бегунок во включенное состояние

На агрессивных коллекторов и сотрудников банков и МФО всегда можно найти управу: подать жалобу через сайт ФССП, Роскомнадзор и Прокуратуру с приложением скринов звонков;

Написать заявление в кредитную организацию о запрете звонков третьим лицам;

Установить специальную программу, которая отслеживает, блокирует звонки и информирует об абоненте, с указанием региона звонка;

Если у вас просрочка длится более четырех месяцев, то можно написать заявление о полном отказе от встреч и звонков с коллекторами (аналогично заявлению об отказе третьим лицам);

Принять решение о прохождении банкротства, выплаты долгов, без использования займов из микрофинансовых организаций;

Глава 2. Поиск решения

Не попробовав, никто не знает, на что он способен.

Публилий Сир

Когда от звонков впала в депрессивное состояние, начала искать выход: какие существуют пути решения проблемы. На первый взгляд очевидно попросить в долг у родных и друзей, чтобы заплатить просроченные платежи. Для меня данное решение не было очевидным: родители – пенсионеры, брат один раз помог, не садится же ему на шею теперь. Поэтому в наше время информационного изобилия обратилась за ответами в интернет, где вначале нашла решение, а потом уже и способы реализации.

На самом деле, должнику не сразу приходит мысль обратится к закону. Сказывается наш русский менталитет “закон что дышло, куда повернул, туда и вышло”. Чаще будем верить ОБС (“одна бабка сказала”), чем начнем пользоваться законными правами. То, что прав у него нет, а только долг, человек после многочисленных звонков усваивает твердо. На самом деле банки сами, на мой взгляд, много теряют, когда начинают давить на должников. Посудите сами: человек попадает в затруднительную ситуацию и ищет пути решения: устраивается на работу, берет подработку. Тогда выгоднее предоставить ему “кредитные и/или долговые каникулы” на месяца два-три, чтобы встал на ноги, а потом платил те же суммы или уменьшенные, но более длительное время, чем требовать немедленного погашения. Сама предлагала подобный вариант сотрудникам банка в переписке, но они отказались. В этом случае, банк потеряет только два-три месяца. В результате процедуры банкротства кредитное учреждение получает лишь часть долга. Закон защищает должника.

Итак, начала искать пути решения проблемы. Вначале попыталась взят кредит на рефинансирование в другом банке. При наличии просроченных платежей банки отказывают. На мой взгляд, странно: можно запросить справку с места работы с подтверждением заработной платы. Ситуация такова, что должнику отрезают все пути решения проблемы сами финансовые учреждения. Согласна, есть те, кто использует мошеннические схемы: устраивается на работу, потом увольняется после получения кредита или делает что-то ещё. Большинство же действительно старается найти выход, банки не идут навстречу. Вероятно, не было бы столько должников, если бы люди читали внимательно документы, а банки проводили консультации с должниками на вопрос выхода из кризиса: не продать что-то ненужное, а рассмотреть оздоравливающие схемы финансового положения. Ухудшает ситуацию то, что в стране отсутствует как таковая финансовая грамотность: ее не преподают в школах, университетах. А надо бы. Но это мое видение всей системы. Единственное, что могу сказать: многим людям, попавшим в подобную ситуацию, можно было бы помочь без процедуры банкротства.

После неудачи с рефинансированием полезла в интернет – великий и ужасный. Сразу же вышли рекламные сообщения о том, что необходимо банкротиться. Но я хотела выплачивать долги и сохранить по максимуму зарплату. Поэтому для начала пошла на консультацию в три организации: две юридические конторы, которые работают с СРО (саморегулируемая организация арбитражных управляющих), и одну, которая создана под Арбитражного управляющего. Именно в последней мне помогли психологически: поддержали, объяснили, что могу сделать и как. Остановить бы выбор на этой организации, но нет, мне нужна схема с максимальным сохранением зарплаты. Поэтому направила свой взгляд на другие компании.

Итак, передо мной стоял выбор: реструктуризация долга или банкротство. В поисках решения отправилась по организациям, которые предложил интернет. Первой, стала юридическая компания, работающая с арбитражным управляющим. До сих пор благодарна сотрудникам за моральную поддержку в трудный момент.

На консультации посмотрели, что лучше сделать в моем случае, проверили кредитную историю. Тогда же рассказали, как бороться со звонками, но об этом уже писала.

Окрыленная, что выход есть, отправилась в другую компанию для сравнения стоимости услуг, вариантов выхода из ситуации. Еще было сомнение, что в одном здании располагались две организации с практически одинаковыми названиями и работали с одним и тем же арбитражным управляющим. Был страх оказаться в руках мошенников, поэтому стала искать дальше.

На сей раз выбрала одну из крупнейших организаций города. Тоже приветливо встретили юрист и помощник управляющего, рассказали сколько будет стоить договор, что получу по окончании. Подарили яркий буклет с информацией о себе.

Но оставалась третья компания, с которой в итоге стала работать, и это стало моей ошибкой. Прежде чем рассказывать о провалах, стоит пояснить, почему выбрала их. Помните, я рассматривала вариант реструктуризации долгов.

«Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов» ст.2 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Идея хорошая: должнику совместно с кредиторами и арбитражным управляющим составляют план погашения долга в течение пяти лет. На самом деле, фактически это затянувшееся банкротство с полным погашением долгов. Потому что банкрот также живет на прожиточный минимум, но может пользоваться до 50 000 рублей в месяц со специального счета по согласованию с финансовым управляющим. Остальные доходы уходят в конкурсную массу. Поэтому важно знать о финансовом управляющем все: как долго ведет дела, какой процент завершения дел, были ли жалобы. Получить информацию можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Сейчас по завершении могу подсказать, что и где искать, тогда же в самом начале пути знаний не было, да и делиться ими организации, по крайней мере в которые обращалась, не торопились. Для должника информация имеет большое значение.

Так вот с идеей реструктуризации долгов я и попала на крючок третьей организации. Молодой человек, который со мной беседовал, рассказал и о банкротстве, и о реструктуризации. С его слов выходило, что пока готовлю документы для подачи реструктуризации долга, пройдет три-четыре месяца. Потом Арбитражный Суд вынесет решение о признании банкротом через процедуру реструктуризации. Затем в течении четырех месяцев финансовый управляющий будет собирать конкурсную массу, при этом мне будет сохранено до 50 000 рублей из заработной платы. Я смогу собрать деньги для выкупа долга по договору цессии. Насторожил договор цессии, неужели нельзя без него? К тому же для заключения договора цессии нужно найти третье лицо, которое сможет это сделать формально за меня, так как ни должник, ни близкие родственники не имеют права выкупать долги. Сейчас понимаю, что юрист воспользовался моим незнанием законов и ввел в заблуждение: банкротство путем реструктуризации долга и договор цессии – это разные процедуры.